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产品清单丨2024年3月,最好的少儿重疾险是这几款
2024-03-07 00:21  浏览:31

大家好,我是喵叔。

上次写少儿重疾险对比是在去年11月初,一共是五款产品。没想到也就四个月,当时那五款产品就有两款完成了升级迭代,其中大黄蜂9号更是一次性升级出了两款大黄蜂10号。

到了3月,差不多又可以把这些产品拿来在做一次对比了。本次测评依然以终身形态为主,原因很简单,各家公司不太喜欢卖定期的,要买就必须捆绑不少责任,算下来价格并不便宜,喜欢买定期产品的朋友,直接选择华贵麦兜兜即可,三四百块钱就能买到100万保额。

这次依然是五款产品,一次是妈咪保贝星礼版、大黄蜂10号旗舰版、小淘气2号、青云卫3号、小青龙2号。其中大黄蜂10号选的旗舰版,原因很简单,产品形态更灵活,方便对比。如果喜欢大黄蜂10号全能版的,也问题不大,也可以直接带入进去。

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产品形态对比

五款产品分别来自不同的渠道,都是各家的代表性产品,也都算目前的顶流产品。

当然大家在看产品测评的时候,可以看到不同渠道的业务员也是有一定偏向性的。比如小青龙2号属于全渠道都可以卖,基本上也没啥人说它坏话,推荐它的人也最多;青云卫3号推出时间不久,还处于渠道保护期,只有部分人可以卖,甚至还有些人再卖老版的青云卫2号;小淘气2号和大黄蜂10号和青云卫3号类似,目前也是单一渠道销售;妈咪保贝星礼版则是线下产品,基本上各个渠道都可以卖,因为它是上面唯一一款卖了算业绩的产品,深受不少线下业务员的喜爱。

几款产品的测评表喵叔依然做了个图,看不清楚的朋友可以点开看大图。

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产品形态解析

先聊聊公司背景。五家公司都是大家口中的“小公司”,成立时间不算太久,每年的保费规模都算行业中下游水平。


但它们的注册资本金都不算低,而且都是实缴,背后的股东也都大有来历,比如复星联合和复星保德信背后的复星集团,复星保德信另一个股东美国最大的寿险公司之一保德信集团,比如招商仁和背后的招商局,都是行业翘楚。


投保规则方面,五款产品区别不大,妈咪保贝星礼版有两个计划,少儿计划30天到17岁可投保,母婴计划对于准妈妈有要求;另外四款产品都是28天到17岁可投保。


缴费年限方面,大黄蜂10号和青云卫3号均可最长35年缴费,其他则是30年缴费;保险期间,大黄蜂10号没有保30年选项(全能版可选),其他产品都可以30年、70岁和终身;青云卫3号和小青龙2号都支持买到最大80万。


产品等待期方面,五款产品都是180天,等待期出险,妈咪保贝母婴版可以赔付20%保额,少儿版在等待期内出险轻中症仅除外该项病种,保障继续;小淘气2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种,身故全残无等待期;青云卫3号、大黄蜂10号和小青龙2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种。以上五款产品,妈咪保贝母婴版和小淘气2号相对更友好。


接着是基础责任。


小青龙2号捆绑了重疾多次赔,其他四款主险是重疾单次赔,可选重疾多次赔。妈咪保贝星礼版重疾后无轻症中症保障,其他四款均为重疾赔付后,非同组轻症中症可继续赔,小青龙2号条款稍有限制,不过问题不大。


中轻症大家的赔付比例一样,病种和赔付次数略有不同,不过区别不大。


少儿特疾和罕见病方面,五款产品的病种和保障也有一些区别,不过高发的特疾都有涵盖。除了大黄蜂10号,另外四款产品都是特疾额外120%,罕见病额外200%,大黄蜂10号依然在和消费者赌概率,第一年亏一半,第二年不亏,第三年超出,不过本次它升级了特疾和罕见病的赔付次数,附加重疾多次赔后,后续发生特疾可以额外100%,但是呢,特疾又搞了个隐形分组,显得很没有意思,用重庆话来说就是“不耿直”。


其他责任方面,大黄蜂10号带有癌症扩展金,确诊轻度癌症再确诊癌症,可以多赔付50%保额,如果是大黄蜂10号全能版,还额外带有白血病移植加50%保额的保障;小淘气2号则是ICU住院保险金,因为非重中轻导致ICU住院,可以有1000元每天的津贴。


可选责任方面,目前比较主流的就四种:重疾多次赔、疾病关爱金、身故责任、癌症额外赔。


重疾多次赔方面,五款产品都给的比较足,赔付次数在3-4次,第二次赔付比例都是120%,后面两次也差别不大,不用太纠结。每次赔付的间隔期方面,妈咪保贝星礼版是间隔180天,大黄蜂10号是非癌到癌间隔180天,其他形态和另外三款产品都是间隔1年。大黄蜂10号这样设计的目的无非是在极限情况下,180天就可以重疾多次和癌症二次叠加赔。


身故责任方面,妈咪保贝星礼版和青云卫3号都是身故赔保费和赔保额二选一,这样做带来的就是身故赔保费,产品价格会更高,而另外三款产品是可选后期自行退现价或者身故赔保额。


疾病关爱金说白了就是前期额外赔,五款产品也各不相同,赔付比例也不太一样,不是非加不可的选项,大家不妨根据自身需求选择。


癌症额外赔,也是这几年比较火的一个可选责任,五款产品的癌症都可以额外赔付多次,赔付癌症的新发、持续、复发、转移,间隔从180天到3年不等,一种是间隔3年,一次性赔付120%,一种是大黄蜂10号的间隔1年赔付津贴,依次赔付不同的比例。


最近才更新的大黄蜂10号和青云卫3号,前者把癌症多次赔升级成了无数次赔,前3次间隔期1年,从第4次开始,间隔期变成了3年;而青云卫3号则是升级成了额外5次赔,前两次额外赔是120%和80%,间隔3年,后面3次额外赔50%,间隔3年,限制新发。


投保人豁免,五款产品都是标配,本质也只是给投保人再买了一个减额定期重疾险,投保人也需要再过一遍健康告知,要是看的不仔细,以为是孩子的健康告知,全部选否,后期可能也没法豁免。


此外,有四款产品可以附加一些额外的保障责任,主打一个差异化竞争,都不是什么特别核心的保障,加不加看自己。


最后我们看看保费测算。


因为妈咪保贝星礼版和青云卫3号都有身故责任捆绑,所以拿二者的计划一和另外三款不带身故责任来比较,价格整体偏高。


基础责任和附加重疾多次及癌症额外赔,都是大黄蜂10号价格最划算,在没有保障责任阉割的前提下,大黄蜂10号有着更优的价格和形态不错的保障,彻底淘汰了小淘气2号,同时也是直接把小青龙2号的C位给抢了过来。


附加了身故责任以后,四款网销产品费率接近,青云卫3号稍胜一筹,而妈咪保贝星礼版直接被淘汰出局。


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选择建议

如果娃的身体情况一切正常,五款产品算是目前市场上的第一梯队,具体到不同的形态下,侧重点可能会略有不同,大家一定要结合自身的情况来选择。

妈咪保贝星礼版作为一款综合素质不错的线下少儿重疾险产品,加上“初代网红”的加持,放在线下去打确实是非常能打的。如果你喜欢线下“无微不至”的关怀,当地有复星联合的分公司,或者是你现在是准妈妈,想要孩子出生就正常买上保险,那么妈咪保贝星礼版一定是最值得你选择的。除此以外,这款产品只能算是一款有着线下产品的费率的线上产品。

大黄蜂10号更新以后,一跃成为喵叔当前第二喜欢的产品。它在不附加身故责任的前提下,费率极致,保障也非常到位,同时它也有自己的核心优势,比如少儿特疾的多次赔和癌症的无数次赔。当然它也有耍小聪明的地方,不介意的朋友,直接选它即可。

小淘气2号各方面保障都处于正常水准,保费也比较便宜,附加责任方面,重疾关爱金只到30岁,癌症二次赔也没法和重疾二次赔叠加,唯一可以作为次选的形态,也只有基础责任,可以作为备胎放在这里。

青云卫3号这个产品,依然是喵叔目前最喜欢的一款少儿重疾险,它也应该算是这五款产品里面最接近“六边形战士”的产品了,保障到位无短板,保费在同类产品之间比较也不算贵,后期现金价值还挺高,哪怕后面实在想退保,也能多退一点钱,然后保险公司背景不错,适合预算足够,附加身故,同时想要保险公司背景好一点的人群选择。



小青龙2号放在现在,也是一款没有短板的产品,在这五款里面可以排进前三,产品自带多次赔,费率便宜,带上癌症二次赔,也非常划算,同时保障方面也没什么暗坑,核保规则来说,也是非常友好的,别家买不了的不妨找喵叔协助你试试它家,可以作为青云卫3号和大黄蜂10号的完美备胎。


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写在最后

还是喜欢写少儿重疾险产品,一方面是这一类产品竞争激烈,迭代更新较快,另一方则是,目前成人且没有买保险的人相对较少,而且身体情况普遍比较差,想要买上的难度更大。

少儿重疾险目前迭代了这么多次,其实今天这几款产品都没有什么太大的问题,用百分制打分,各家公司差距可能也就三五分,都很棒,都值得选择,具体怎么选,还是要根据自己的家庭预算和宝宝的身体情况来定,不清楚的地方,及时联系喵叔协助。


没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

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