随着预定利率2.5%的分红型保险逐步停售，想要买分红型增额终身寿险的选择渐少。今天来看一下现有选择中有优势的一款产品——陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享至尊版。
这款产品有何特色？与自家公司另一款相似产品鸿利鑫享相比有何区别？一起来看看。
基本情况
图片鸿利鑫享至尊版各项基本设置和同类产品相比适中，减保有一定优势：
1.对保证部分限额是20%初始保额，红利部分则不受影响；
2.减保没有时间限制，犹豫期过后就可以操作。
考虑到保单现金价值超过累计保费需要一定时间，仍然建议不要太早进行减保，以免保费有损失。
接下来我们来看5个维度的星级评定和分析，每个维度最高星级为5星。
以往各维度的其他产品分析文章，回顾可戳：
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“大公司”的分红险，为什么不是首选？
维度1：保单利益
保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。
先来看最多人关心的保底利益和演示利益，可查看内部收益率IRR，均以30岁男性为例计算：
图片Irr前几十年属于目前市场的中游偏上水平，其中趸交最有优势，在分红实现率都为100%的前提下，趸交和3年交产品在10年时间段irr超过2.5%，5年交和10年交在20年时间段超过3.0%。
回本时间，3年交和5年交在同类产品中速度是最快之一，其他交费期回本一般，在意回本时间的朋友建议优先考虑3年和5年交。
图片红利来源方面，鸿利鑫享至尊版为两差分红，和市场上的三差和全差分红有一定差距。
保单利益维度星级为：★★★。
维度2：过往分红实现率
这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。
过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，的确让人对这家保司的分红可靠程度更有信心。
目前公布2020-2022年共3年、41款产品的分红实现率数据，其中2款在2022年以前红实现率低于100%，介于93%-94%之间，其余大多数产品的分红实现率均≥100%，整体分红实现率水平较优。
在监管分红险限高的调控下，最近部分保司陆续公布最新分红实现率，实现率数据暴跌，很多都在50%以下。陆家嘴国泰公布的2024年度红利实现率整体表现仍然较好，已公布的43款产品中，除7款产品外，其余红利实现率均在75%以上，较早1年发售的鸿利鑫享红利实现率为80%。
分红险利益限高的分析，可戳链接查阅文章后半段：
预定利率降到2.75%？分红、万能限高？当前投保储蓄险，真相是……
综上，过往分红实现率维度星级为：★★★★
维度3：投资收益率
利差一般在分红险红利中占比最重，实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，选择分红型产品时，一家保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。
图片上图除了恒安标准人寿的数据，其他作为参照的保司资产规模都在百亿级别。陆家嘴国泰与中英人寿、中意人寿等优秀保司的投资收益率不同年份各领风骚，但总体表现都挺好，近5年综合投资收益率在88家寿险公司中排名第一，投资收益率维度星级为：★★★★★
维度4：公司实力
图片陆家嘴国泰人寿可能有朋友没怎么听过，虽然整体规模不算很大 ，但各项运营指标稳定：2023年综合偿付能力充足率160%，核心偿付能力119%，综合风险评级最新一次评级AA，最新SARMRA评分82.6。
陆家嘴国泰人寿公司实力维度星级为：★★★★
维度5：附加价值
鸿利鑫享至尊版可关联万能账户金管家2.0，保底结算利率2%，现行结算利率3.3%，追加上限为1.2倍总保费，追加手续费1%，部分领取手续费3/1/1/1/1%。有第二投保人功能，可对接信托；按照保费可享受不同对应会员等级服务：
图片附加价值维度星级为：★★★★
除了以上5个维度，我们再来探讨2个很多朋友关心的问题：和同公司产品对比，以及降低分红预期后，鸿利鑫享至尊版表现如何？
鸿利鑫享至尊版V.S.鸿利鑫享
陆家嘴国泰人寿之前也推出了一款分红增额寿险——鸿利鑫享，也是两差分红，目前还在售，我们来看看这2款产品的区别，以30岁男性，年交100万，3年交为例：
图片两者区别是：
1.回本时间：不论是保证部分还是分红演示，鸿利鑫享至尊版都比鸿利鑫享更早，都在保单第6年现金价值超过累计保费；
2.现金价值：鸿利鑫享至尊版的保证和预期利益均超过鸿利鑫享，时间越久差距越大。
鸿利鑫享至尊版70%分红实现率表现
分红险限高，到底还能不能买呢？我们来看看降低鸿利鑫享至尊版的分红实现率后，利益表现如何。
我们以70%分红实现率为例，来看看降低分红预期后的保单价值表现，以30岁男性，年交100万，交3年为例：
图片可以看到，在降低分红预期、以70%分红实现率演示，保单在第20年的irr为 2.85%,已经超过目前预定利率2.5%的固定利益增额终身寿险，随着时间增长，irr也逐渐上升至第30年的3.09%、第40年的3.22%，表现仍然值得期待。
图片各维度星级汇总：
保单利益：★★★
过往分红实现率：★★★★
投资收益率：★★★★★
公司实力：★★★★
附加价值：★★★★
鸿利鑫享至尊版整体表现适中，在保底和预期利益上属于中上水平，公司实力和投资能力表现良好。在这个月分红型产品停售的大背景下，在剩余可选的产品中值得关注，如果要说缺点，50万保费的定额门槛确实要“拦截”一些需求。
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End.
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